利率不及储蓄户头 本地银行定存比率逐年下滑

根据报告,定存截至2007年第四季,占了本地银行系统存款的56%,但这个比率在今年第一季,已下降至38%。分析师指出,与定存相比,储蓄户头更灵活,加上过去几年定存利率显著走低,降低了把资金长期锁在定存的吸引力。

本地多家银行近年来纷纷以较高利率的储蓄户头配套吸引客户,定期存款似乎逐渐失去吸引力。过去几年,定存在本地银行系统存款所占的比率逐渐下滑。

根据马来亚银行金英证券(Maybank Kim Eng)的一份报告,截至2007年第四季,定存占了本地银行系统存款的56%,而截至今年第一季,这个比率已下降至38%,储蓄和活期存款(demand deposits)占了剩余的62%。活期存款主要包括来往账户(current accounts),与普通储蓄户头不同的是,来往账户可使用支票,且多数为商家使用。

马银行金英证券分析师黄丽香指出,在多数市场,储蓄户头的利率往往低于定存,但本地的情况却是相反。

目前,市面上的一年促销定存利率多数在1%左右,但储蓄户头配套若满足一定条件,至少可提供1%以上、甚至超过3%的利率,而且一般没有最低存款额的要求。

除了星展银行(DBS)、华侨银行(OCBC)和大华银行(UOB)三家本地银行,中国银行、花旗银行(Citibank)、渣打银行(Stanchart)和马来亚银行也陆续提供了类似的储蓄户头。

黄丽香指出,与定存相比,这类储蓄户头的用户相对不那么倾向于换银行,因为这些户头一般上要求储户存入每月薪水,通过户头的电子转账支付房贷付款、水电费和信用卡账单,信用卡消费一定数额,或购买保险理财产品等,才能获得较高利率。

若顾客要转去另一家银行,除了开户头,还得重新办理电子转账、申请信用卡等服务,才能获得高利率。

理财网站GET.com创办人郑美琪接受《联合早报》访问时说,这类储蓄户头越来越受消费者欢迎,银行则通过这类户头吸引新顾客,建立起一批忠实的顾客群。

与定存相比,储蓄户头更灵活,例如初始的存款额要求低,也不会因为无法保持最低储蓄额度而支付罚金。

马来亚银行社区金融服务主管钟伟鸿受询时透露,银行的SaveUp储蓄计划顾客人数过去两年翻了两番,去年的存款额则增长66%。当中,64%的顾客是专业人士,年龄介于25岁至54岁。银行最近加强了SaveUp储蓄计划,包括提高了可获得额外利息的存款顶限,每月开户的顾客人数也比以往平均增加了五成。

华侨银行财富管理新加坡部总经理陈秀丽透露,自银行推出360户头后(OCBC 360 Account),顾客人数每年取得30%增长。

中国银行发言人受询时也透露,智盈储蓄计划自2015年10月推出以来市场反响热烈,截至今年5月底,顾客的智盈储蓄额增长超过三倍。

MoneySmart.sg创办人维诺(Vinod Nair)建议储户,高利率固然重要,但也要考虑银行的提款机是否够多够广、信用卡等其他服务是否值得用。

低利率难吸引定存客户

郑美琪指出,在目前低利率的环境中,定存促销相对不那么活跃。

由于美国自全球金融危机起保持超低的利率水平,新元基准利率也连续多年维持低位,银行无法提供高利率的定存来吸引顾客,使得定存和其他储蓄户头的利率差距缩小。

虽然美国联邦储备委员会上周实行今年来第二次加息,但本地的基准利率三个月新元银行同业拆息率(SIBOR)仍然低于1%。

钟伟鸿说,过去几年定存利率显著走低,把资金长期锁在定存的吸引力减小了。

一般上,本地银行的新元存款充足,定存利率往往较低,外资银行则需要通过定存促销来吸引新元资金。不过,黄丽香指出,在本地业务规模较大的外资银行如花旗、渣打和汇丰(HSBC),提供的定存利率和本地银行接近,甚至更低。

业务规模相对较小的银行,如联昌国际(CIMB)和东亚银行(BEA),定存利率则往往比较高,最高可达到1.25%

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