从“以车定价“到“以人定价” 蚂蚁金服要颠覆车险逻辑

“我开车少、又特别谨慎,一年都没违章,为什么还和别人交一样的保费?”很多车主常常会有这样的疑惑。而关于这方面的定价缺失,业内已经有了新的解决方案。

5月25日,蚂蚁金服宣布向保险行业开放首个“车险分”,试图解决保险公司和投保人的困扰,让客户交的保费跟他的风险状况相匹配,从而提供更有竞争力的服务和价格。

蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如表示,“现阶段,蚂蚁车险分将向所有有意愿、有能力使用车险分提升风险识别能力的公司开放,并且前期将免费开放。人保产险、太保产险、国寿财险、中华联合、太平产险、大地保险、阳光产险、华安产险、安盛天平车险等9家保险公司已经与蚂蚁车险分达成了合作。”

公开数据显示,在车险行业,只有14家公司车险承保盈利,41家亏损的公司亏损总额达到63亿元,行业亏损比例达到75%。保险公司精准定价能力的缺失,成为车险公司面临困境的重要原因。







太平财险副总经理戴曙燕表示,一般而言,车险的风险定价因素由“从车”(与车相关)信息与“从人”(与人相关)信息两部分组成。目前国内车险定价更多考虑“从车”信息,比如车型、车龄、配置、车辆是否有“出险”等。但真正是否发生风险,起决定因素的往往是车主本人的具体情况,而长期以来保险公司恰恰缺乏这类数据。

蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如介绍,蚂蚁金服成立了专门的保险数据科技实验室,通过与保险公司的共创,研究人员发现,广泛引入和挖掘“从人”信息来为车险定价,车险分就是这个实验室的产物。

李冠如介绍,基于这些研究,蚂蚁金服将海量“从人”信息通过人工智能等技术进行挖掘,对车主进行精准画像和风险分析,量化为300到700不等的车险标准分,分数越高代表风险越低。这样既能为保险公司提供帮助,又能保障用户的隐私安全。

此外,实验室跟保险公司还共创出职业特性风险度、身份特质风险度、信用历史、消费习惯、驾驶习惯、稳定水平等细分标签。保险公司在获得用户授权的情况下,可以查询用户的车险标准分,或是结合自身数据对标签进行加工建模,得到自己的车险专用分,从而依据车险分进行更为公平的车险定价,以合理的价格把优质的客户吸引进来。

人保金服和OK车险也做过类似项目,车险驾驶数据和出险率挂钩检验驾驶行为。在美国车险市场,LexisNexis,FICO,Verisk等公司都有自己的车险分数产品。国内方面,“OK车险”在2016年9月推出过自己的车险分“OK驾值”。车主根据驾驶行为和其他从人信息被打分,从350分到950分,分数越高表示越安全。日前OK车险与人保金服完成了分数“盲测”,证明“OK驾值”对于车险出险率的预测效果显著。

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