三大行净利将跌破-1%靠什么反转

今年上半年，三大行净利润增速跌破1%，工行0.7%、建行0.97%、农行0.27%，而中行1.41%、交行1.5%，五大行净利全面跌破2%。笔者此前对工行、农行做过模拟研究，它们下半年净利将出现负增长，主要依据是银行业坏账率到今年低会上升到1.8%左右，而工行坏账率有可能从今年6月底的1.4%上升到1.7%左右，而农行坏账率有可能从6月底的1.83%上升到2.2%左右，建行坏账率有可能从6月底的1.42%上升到1.7%附近。笔者预测，今年全年净利增长率，工行有可能在-1.5%左右，建行可能在-1.1%左右，而农行可能在-2%左右，三大行今年全年净利增速将跌破-1%，靠什么反转？

今年6月底坏账额，工行1637.95亿元、农行1595.43亿元、建行1443.59亿元、中行1250.50亿元。不良贷款率，农行1.83%、招商银行1.5%、建设银行1.42%、工商银行1.4%、光大银行1.42%、中国银行1.41%，相反，南京银行0.95%、宁波银行0.89%、北京银行0.92%，正是这种低不良率才产生了高利润率，三家地方性银行今年上半年的净利润率增速依次分别是24.75%、15.09%、13.44%。但是，目前高利润率并不代表后面依然高利润率，因为总体不良率每个季度同比上升11%左右，到年底会上升22%左右。比如平安银行去年是30.01%，今年却是15.09%。

从目前来看，银行业行业利润率平均每年下降7个百分点左右，如此来看，三大行明年净利增长有可能跌破-5%。

工 行行长易会满说：“下半年，全行上下还要打一场资产质量的攻坚战，来确保资产质量不要出现大的波动。”笔者认为贷出去的款项，工行并没有能力去改变贷款企 业的质量，所以，工行自我的要求保障质量谈何容易。要想真的提升贷款质量，必须对坏账企业、已经贷款企业、即将贷款企业进行系列创新改造，降低贷款坏账风 险，另外，参与改造后企业利润超增部分的4成分成，这才是工行唯一改善贷款质量的方法，否则，就是茶杯里追求质量，没有明显效果。

今年下半年不仅不良率、坏账率、坏账拨备覆盖率全面上升，而且房地产8月销售崩盘带来不良的声音，万科7月销售238.5亿元、8月销售52.25亿元，下降75%， 其他房地产企业比万科更差，股灾终于传递到楼市形成楼灾。不仅房地产行业贷款数量下降，相关的企业贷款需求下降，而欧美股市暴跌、全球大多数国家汇率大幅 贬值、大宗商品价格暴挫，全球经济陷入新一轮衰退。这会影响外贸企业，下半年开始，外贸企业开始出现大量坏账、破产、裁员，进而影响消费。

很明显，下半年不仅企业大量坏账来临，而且消费需求下降，楼灾进一步放大风险、缩小需求，银行的日子更加难熬。

由于下半年经济环境更加艰难，央行还会降息、降准，银行息差缺口会进一步缩小，而由于内外消费需求下降，企业贷款意愿下降，就是取消存贷比也无济于事，增加银行可贷资金近7万亿元但是，银行能否贷出去还是个问号。

综上所述，笔者认为，下半年银行息差进一步缩小、坏账率上升20%以上、国内外消费需求下降引发企业贷款意愿下降、8月楼灾，下半年三大行净利增长为负在意料之中，全年来看，三大行净利增长全面跌破-1%在意料之中，反转的唯一并非就是笔者的企业综合创新改造方法，给坏账企业、已经贷款企业、即将贷款企业进行系列创新改造，然后让政府参与被改造企业超额利润分成，这才是三大行净利跌破-1%的反转战略创新方法。笔者是企业综合创新人，是国内唯一可以就银行贷款企业系列创新改造的专家，指导后，净利润翻倍增长，笔者只指导3家银行，名额有限，欢迎国内银行业竞争。